6308亿元背后的一张“贷款明白纸”

“以前办贷款，我们更多关注利率，对担保费、评估费、抵押登记费等费用没有系统概念。东一笔、西一笔，从来没认真加总算过。”汕头市一家主营家具贸易的中小企业负责人坦言。

变化发生在汕头潮阳融和村镇银行客户经理的一次上门走访中。客户经理主动递上一份《企业贷款综合融资成本清单》，将本次贷款涉及的利息及各项附加费用逐项列明，并统一折算成年化综合融资成本。看着这张清单，这位企业负责人第一次真正算清了一笔贷款的“完整价格”。

这张被企业称为“贷款明白纸”的清单，自2025年初在广东推行以来，正为越来越多的经营主体带来更多便利和实惠。截至2026年5月末，中国人民银行广东省分行辖内累计向11.3万户经营主体明示12.8万笔贷款综合融资成本，涉及金额6308亿元。

算清“看不见的钱”

广东中小微企业数量多、融资需求旺，但长期以来，利息之外的担保费、评估费、手续费等往往是笔“糊涂账”。

“对企业来说，真正影响资金使用成本的，不是合同利率，而是利息和各类相关费用加总后的综合融资成本。”中国人民银行广东省分行相关业务负责人表示，推进明示企业贷款综合融资成本工作，首先是要把这笔账算清楚、讲明白。

2025年1月，中国人民银行广东省分行启动明示企业贷款综合融资成本工作，推动金融机构出具“贷款明白纸”，逐项列明企业贷款所需承担的各项成本，并将其统一折算为年化率，让企业对综合融资成本的构成与金额一目了然。一年多来，广东通过构建“省级统筹、地市主责、机构落实”的三级责任体系，按照“专班统筹、试点先行、培训动员、业务落地”的标准化路径，推动明示企业贷款综合融资成本工作由点及面、扩围增效。

随着工作的持续推进，企业非息负担明显减轻。数据显示，2026年5月，广东辖内明示企业贷款综合融资成本为3.55%，同比下降39个基点。其中，小微企业非息融资成本压降效果明显，非息费率同比下降48个基点。

在具体落地中，各家金融机构频出实招，将“明白纸”转化为实实在在的“减负单”。

2026年3月，广东辖内115家银行机构全面执行“四个统一”规范，逐项列明利息、收费、评估、抵押等全口径成本。光大银行中山分行将合作的担保、评估机构纳入名单制管理，明确收费标准、责任边界，将第三方费用同步纳入“贷款明白纸”，从源头堵住乱收费。阳江市银行机构更进一步，在明示贷款成本的同时，对照财政贴息政策形成“专属服务清单”，主动帮企业精准匹配政策红利，形成“算清账、配政策、再降本”的良性循环。

一套长效机制正在成型

作为数字经济大省，广东在推进明示企业贷款综合融资成本工作中注重科技赋能，推动成本测算、清单生成、企业确认和资料留痕更加便捷高效。

据了解，中国人民银行广东省分行指导辖内银行机构深化线上信贷业务系统改造，将贷款综合融资成本明示要求全面嵌入线上申请、审批、签约、确认全流程，实现贷款利率、期限、金额及相关第三方费用的自动归集与清单自动生成。

顺德农商银行率先落地创新实践，发放了广东首笔全流程线上申请、同步落实成本明示要求的个人经营性贷款，客户通过手机端即可查看贷款费用明细和综合融资成本。

科技赋能也推动银行服务从“被动明示”向“主动提醒”转变。通过系统自动测算和数据留痕，金融机构能够更及时地发现费用异常、测算偏差和企业成本变化，并在贷款办理过程中主动向企业解释费用构成、提示可享受的优惠政策。

与此同时，一套以明示企业贷款综合融资成本为代表的融资服务机制正在成型。2026年3月，中国人民银行广东省分行立足广东制造业当家、外贸经济活跃的区域特色，将明示企业贷款综合融资成本工作与财政金融政策有机融合，通过政策同向、服务同频，着力破解企业融资中“信息不透明、成本不清晰、让利不精准”等问题。

各地银行机构在出具“贷款明白纸”的同时，主动对照财政贴息、融资担保降费、制造业贷款支持等惠企政策，为企业量身定制更具针对性的融资服务方案。

机制建设的另一端，是数据质量和工作质效的持续提升。为防止明示企业贷款综合融资成本试点工作停留在“填表留痕”，中国人民银行广东省分行创新“摸清底数、精准抽查、结果运用、全面推广”四步工作法，常态化开展非现场核查，问题当场反馈、限时整改，实现“底数清、问题准、整改实”。

同时，中国人民银行广东省分行正推动明示企业贷款综合融资成本工作从企业贷款拓展至个人贷款场景，探索针对制造业、批发零售业等不同行业的差异化“贷款明白纸”，并推动与融资担保机构建立信息共享机制，构建“监测-反馈-督导-优化”的管理闭环，推动银行从“被动合规”转向“主动作为”。